10月24日，永城市茴村乡苗庄村，50岁的苗建国站在他家的菜地旁，笑着说：“5亩地，4座棚，一年三茬菜，收入五六万元。”谈起怎么开始种菜时，他说忘不了贷款的好处。

　　那是2004年，他第一次从当地信用社贷了3000元，买来种子农药等，走上了种菜的路。之后，每年都贷款，“一般六七千元，数额不大，但得周转着用。”“贷款非常方便。”苗建国说：“不用抵押，不用担保，在限额内，只要提出申请，随时可以贷。”

　　一旁的村支书苗瑞峰插话道：“他是村里的信用户，我们村是市里的信用村。所有的信用户和他一样，贷款都非常方便。”

　　“信用户”和“信用村”意味着什么呢？

　　俺们自己评选信用户

　　“他们村的信用户在永城市属于第一批。”茴村乡信用社主任邱先志介绍说。当年，永城市政府、人民银行、农村信用联社联手在当地农村开展了“信用户”评定工作。“当时信用社不敢对农民发放贷款，但为了用贷款帮助农民发展养殖种植，提高收入，便着手探索信用管理新路子。”永城市人行行长李金民说。

　　“评选信用户，关键在农民。”永城信用联社理事长贺建军说：“信用社不可能了解每家每户的情况。”

　　对此，苗瑞峰印象深刻：各村民小组开会，把不讲信用的人排除在外，然后把讲信用的村民根据收入、资产等进行排名。然后乡政府和人行、信用社等再联合进村调查，最终确定信用户。

　　“信用户是老百姓选出来的。”苗瑞峰说：“赖户一家也进不来，好户一家也漏不掉，乡亲之间太熟悉了。”

　　信用户分为三个级别，分别享受5000元、7000元和1万元的授信额度，在额度内，可以随时申请贷款。那次苗建国获得了5000元的授信额度。

　　从信用户到互助协会

　　苗建国的额度慢慢地不够用了：他的蔬菜种植面积不断扩大。

　　此时，永城市没有盲目扩大授信额度，而是“信用户互助协会”。“若干个信用户组建互助协会，每户缴纳一定数额的基金贷款还不上时，由协会基金偿还。”邱先志介绍说。

　　2006年，当苗庄村的互助协会成立时，苗建国存入了1500元基金，按照1∶20的放大效应，最高可贷3万元，也有人存入500元或1000元，可贷1万元或2万元。

　　“加入了协会，大家就捆到了一起，如果自己还不上贷款，就要用大家的钱替自己还款。”苗瑞峰说，“乡里乡亲的，谁也不好意思不还。”

　　这个说法也得到了邱先志的证实：“还款率在99％以上。”信用户和互助协会已经成为茴村乡信用社贷款业务的台柱子：去年放贷1400万元，80％以上投向了信用户和互助协会。

　　这种贷款还有力遏制了民间高息贷款的生存空间。“去年利率月息7.56％，今年是8.6％，没有超过一分的。但民间拆借资金，月利率不低于15％。”邱先志说。

　　截至今年9月底，永城市已经评定信用户4.8万户，组建互助协会138个，累计发放小额信用贷款9亿多元，支持当地农民发展起了蔬菜、养殖、食用菌、涉农运输等多个产业。

　　从互助协会到担保协会

　　“永城工业依靠‘黑白经济’，黑的是煤炭，白的是面粉。早在2002年，就有面粉厂138家。但是，随着企业规模扩大，流动资金短缺和融资难的问题摆在了各企业面前。”永城市市长朱明伦说。

　　2006年初，13家企业发起成立了面粉行业贷款联保协会。每户缴纳联保金10万元存在农信社，按照1∶10的比例，各获得100万元的授信额度。同时，各企业把设备抵押给协会。如果哪家企业还不上贷款，首先用联保基金进行偿付，不够时，就把这家企业的设备在行业内进行拍卖，用拍卖款去还贷。

　　“这就解决了抵押难的问题。”李梅香说，“机器在银行手里，是一堆废铁。在我们行业内，却非常值钱。”

　　同时，会员企业的车险、财险、灾难险等各种保险一应俱全，保险额度远远高于贷款额度，保险第一受益人是协会，“即使哪家面粉厂出现事故，机器一分钱不值，还有保险赔付款呢。”李梅香说。

　　协会还调动了会员企业对贷款的自主管理积极性。比如，每个月各企业都要上交电费单。“生产多少面粉，用多少电，这是对应的。如果哪家企业哪个月的电费少了，就可以判定他们经营出了问题，应提前催收贷款。”

　　目前，协会会员已经发展到了29家，授信额度从最初的100万元提高到了目前的400万元。同时，永城面粉业也不断扩张，面粉工业链也不断延伸，食品、饲料加工、养殖、运输、印刷、塑料编织等产业都不断发展。